기금이 바닥나면 연금도 사라지나요
아니요
가장 흔한 오해입니다. 기금 소진은 쌓아둔 적립금이 다 쓰인다는 뜻입니다. 제도가 없어진다는 뜻이 아닙니다. 그 시점이 되면 그 해에 걷은 보험료로 그 해 연금을 지급하는 부과방식으로 넘어갑니다. 독일, 프랑스, 일본 등 상당수 국가가 이미 이 방식으로 운영합니다. 국민연금은 법으로 지급이 보장되는 제도입니다. 논점은 받느냐 못 받느냐가 아니라 그때 보험료를 얼마나 걷어야 하느냐입니다.
국민연금 계산기 · 고갈 시점
내 국민연금 받을 수 있을까
예상 수령액과 기금 소진 논란을 같이 확인합니다
국민연금공단이 쓰는 산식으로 예상 월 수령액을 계산하고 내가 받기 시작하는 해와 기금 소진 전망 시점을 나란히 놓고 봅니다. 기금이 소진되면 연금이 사라지는지도 짚어드립니다.
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이 테스트가 기준으로 삼는 숫자
전부 정부와 공공기관이 공표한 통계입니다. 계산식은 데이터 출처 페이지에 전부 적어뒀습니다.
A값 (전체 가입자 평균소득월액)309만원
2025.7~2026.6 적용
소득대체율41.5% → 43%
2025년 개정
보험료율9% → 13%
2026~2033년 단계 인상
기금 소진 전망2056년 → 2064년
국회예산정책처
평균 수령액월 67만원
20년 이상 가입자는 108만원
최소 가입 기간10년
못 채우면 반환일시금
이렇게 계산합니다
어떻게 계산하나요
국민연금 기본연금액 산식을 단순화해 씁니다. 전체 가입자의 3년 평균소득월액(A값)과 내 월 소득(B값)의 평균을 내고, 2025년 개정으로 오른 소득대체율 43%를 곱한 뒤, 40년 만액 기준 대비 가입 기간 비율을 곱합니다. A값은 2025년 7월부터 2026년 6월까지 적용되는 308만 9,062원입니다. 가입 기간은 지금까지 낸 햇수에 앞으로 낼 햇수를 더하고 40년에서 자릅니다. 최소 가입 기간 10년이 안 되면 노령연금이 나오지 않아 0원으로 나옵니다.
예를 들어
만 35세, 월 소득 300만원, 지금까지 8년을 냈고 60세까지 낼 생각이라면 총 가입 기간은 33년입니다. (309만원 + 300만원) ÷ 2 × 43% × 33 ÷ 40을 계산하면 월 약 108만원입니다. 국민연금연구원이 조사한 개인 기준 최소 노후생활비 월 139.2만원의 78%를 채웁니다. 1969년생 이후는 만 65세부터 받으니 첫 수령은 2056년입니다. A값이 절반을 차지하는 구조라 소득이 두 배여도 연금은 두 배가 되지 않습니다.
기금이 바닥나면
국회예산정책처 전망으로 기금 소진 시점은 2025년 개정 전 2056년에서 개정 후 2064년으로 늦춰졌습니다. 기금이 바닥나는 것과 연금 지급이 멈추는 것은 다른 이야기라, 결과 화면에서 내가 받기 시작하는 해와 소진 전망을 나란히 놓고 짚어드립니다.
이 계산이 다루지 않는 것
실제 연금은 가입 기간 내내의 소득을 재평가율로 환산해 계산합니다. 기준소득월액 상한, 부양가족연금, 출산·군복무 크레딧도 이 계산에는 없습니다. 내 가입 이력으로 계산한 정확한 금액은 국민연금공단의 예상연금 조회에서 확인하세요.
시작하기 전에 알아둘 것
답변과 상관없이 늘 같은 이야기라 미리 꺼내뒀습니다. 결과 화면에서는 여기에 내 답변으로 계산한 근거가 추가됩니다.
2026년부터 달라지는 것
9% → 13%
2025년 개정으로 보험료율이 2026년부터 매년 0.5%p씩 8년에 걸쳐 올라 2033년에 13%가 됩니다. 소득이 400만원이라면 지금은 회사와 절반씩 나눠 본인 부담이 18만원인데 13%가 되면 26만원이 됩니다. 대신 소득대체율이 41.5%에서 43%로 올라 받는 금액도 함께 늘어납니다.
이 계산의 한계
참고용
실제 연금액은 가입 기간 전체의 소득을 재평가율로 환산해 계산합니다. 그래서 지금 소득 하나만으로 낸 이 값과는 차이가 납니다. 기준소득월액 상한도 있어서 고소득자는 실제 수령액이 이 계산보다 낮게 나옵니다. 정확한 금액은 국민연금공단의 "내 곁에 국민연금" 앱이나 홈페이지의 예상연금 조회에서 본인 가입 이력으로 확인하세요.