이 시뮬레이션의 가정
4% / 2.5% / 2%
은퇴 전에는 연 4%, 은퇴 후에는 위험을 줄인다고 보고 연 2.5% 수익률을 적용했습니다. 물가는 매년 2%씩 오른다고 가정했고, 국민연금도 물가에 연동해 같이 올라가는 것으로 계산했습니다. 세금과 건강보험료는 넣지 않았으니 실제로는 조금 더 빠듯할 수 있습니다.
노후 생활비 · 노후 자금 계산기
노후 생존 테스트
모아둔 돈이 몇 살에 바닥나는지 계산합니다
지금 저축 속도를 그대로 유지했을 때 은퇴 후 자산이 몇 살까지 버티는지 시뮬레이션합니다. 국민연금공단의 평균 수령액과 국민연금연구원의 노후 생활비 조사를 기준선으로 씁니다.
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이 테스트가 기준으로 삼는 숫자
전부 정부와 공공기관이 공표한 통계입니다. 계산식은 데이터 출처 페이지에 전부 적어뒀습니다.
국민연금 평균 수령액월 67만원
2025년, 국민연금공단
20년 이상 가입자 평균월 108만원
같은 자료
부부 합산 평균 노령연금월 120만원
같은 자료
개인 최소 노후생활비월 139.2만원
국민연금연구원 · 2024년 조사
개인 적정 노후생활비월 197.6만원
국민연금연구원 · 2024년 조사
부부 적정 노후생활비월 298.1만원
국민연금연구원 · 2024년 조사
이렇게 계산합니다
어떻게 계산하나요
은퇴 전후를 나눠 1년씩 따라갑니다. 은퇴 전에는 지금 모아둔 돈과 매년 저축하는 돈이 연 4%로 불어납니다. 은퇴 후에는 남은 돈이 연 2.5%로 불어나는 동안 해마다 희망 생활비에서 국민연금을 뺀 부족분만큼 꺼내 씁니다. 생활비와 연금은 물가가 연 2%씩 오른다고 보고 은퇴 시점까지 키운 뒤 그 뒤로도 매년 2%씩 올립니다. 잔고가 0 아래로 내려가는 나이가 바닥나는 나이이고, 95세까지 버티면 완주입니다. 노후 준비 점수는 은퇴부터 95세까지를 100점으로 놓고 버틴 햇수로 환산합니다.
예를 들어
만 35세, 노후 자금 1억원, 매달 100만원 저축, 60세 은퇴, 희망 생활비 월 250만원, 국민연금 월 67만원이라면 25년 뒤 은퇴 시점 자산은 "7억 6,633만원"입니다. 물가를 반영하면 은퇴 첫해 생활비는 약 4,922만원, 연금은 약 1,319만원이라 첫해에 3,603만원을 꺼내 씁니다. 이렇게 헐어 쓰면 83세에 바닥나 버티는 기간은 "23년", 점수는 23 ÷ 35 × 100을 반올림한 "66점"입니다.
기준선으로 쓴 숫자
국민연금공단 기준 2025년 국민연금 평균 수령액은 월 67만원, 20년 이상 가입자 평균은 월 108만원입니다. 국민연금연구원 국민노후보장패널조사(2024년 조사)에서 개인 기준 최소 노후생활비는 월 139.2만원, 적정 노후생활비는 월 197.6만원입니다. 연금 금액을 고르지 않으면 평균 67만원으로 계산합니다.
이 계산이 다루지 않는 것
세금과 건강보험료는 넣지 않아 실제로는 조금 더 빠듯할 수 있습니다. 수익률은 해마다 같다고 가정해, 실제처럼 오르내릴 때 생기는 차이는 반영하지 않습니다. 내 국민연금 예상액은 국민연금공단의 예상연금 조회에서 확인하세요.
시작하기 전에 알아둘 것
답변과 상관없이 늘 같은 이야기라 미리 꺼내뒀습니다. 결과 화면에서는 여기에 내 답변으로 계산한 근거가 추가됩니다.
이 숫자의 배경 읽기
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