재산소득 평균이 월 51만원인데, 왜 내 통장엔 안 들어올까

통계청이 매년 내는 가계금융복지조사를 보면 우리나라 가구의 평균 소득은 연 7,427만원입니다. 이 가운데 재산소득이 614만원입니다. 재산소득은 이자, 배당, 임대료처럼 일하지 않아도 가진 자산에서 들어오는 돈을 말합니다. 12개월로 나누면 한 달에 51만원입니다.

매달 배당과 이자와 월세로 51만원씩 받는 집이 주변에 흔한가 떠올려보면 그렇지 않습니다. 통계가 틀린 것은 아닙니다. 평균이라는 숫자가 이런 종류의 소득에서 어떻게 움직이는지를 알면 그 거리가 설명됩니다.

평균은 위쪽이 끌어올린다

재산소득은 가진 자산에서 나옵니다. 자산이 적은 집은 0에 가깝고, 자산이 많은 집은 크게 받습니다. 근로소득은 대부분의 가구가 조금씩이라도 벌기 때문에 사람들 사이에 넓게 퍼져 있지만, 재산소득은 소수에게 몰려 있습니다.

단순한 예로 열 가구 가운데 아홉 가구는 재산소득이 0원이고 한 가구만 연 6,000만원을 받는다고 해봅시다. 열 가구의 평균은 연 600만원입니다. 그런데 그 600만원을 실제로 받는 집은 한 곳도 없습니다. 아홉 가구에게 평균은 너무 높고, 한 가구에게는 너무 낮습니다. 재산소득의 평균은 이런 식으로 만들어집니다.

그래서 이런 소득은 중앙값을 함께 봐야 합니다. 가구를 한 줄로 세웠을 때 정확히 가운데 있는 집이 받는 금액입니다. 아쉽게도 통계청은 재산소득의 중앙값을 따로 공표하지 않습니다. 그래서 "우리 집이 재산소득으로 상위 몇 %인가"는 공식 통계만으로는 계산할 수 없고, 이 사이트도 그 숫자는 말하지 않습니다. 확실히 말할 수 있는 것은 평균이 보통의 집보다 한참 위에 찍혀 있다는 점입니다.

한국 가구는 여전히 몸으로 번다

같은 조사에서 가구 소득 7,427만원 가운데 근로소득은 4,747만원으로 전체의 63.9%를 차지합니다. 재산소득은 약 8.3%입니다. 우리나라 가구가 쓰는 돈의 대부분은 여전히 누군가 일해서 번 돈입니다. 재산소득이 0이라고 해서 유별난 것이 아닙니다.

눈여겨볼 것은 속도입니다. 재산소득은 1년 사이 9.8% 늘었고 근로소득은 2.4% 늘었습니다. 네 배 차이입니다. 재산소득은 이미 자산을 가진 쪽에 몰려 있으니, 이 속도 차이는 곧 가진 쪽과 그렇지 않은 쪽의 간격이 벌어지는 속도이기도 합니다. 한 해의 숫자로 추세를 단정할 수는 없지만, 방향은 분명히 읽힙니다.

들어오는 돈보다 먼저 볼 것

재산소득만 보면 이야기의 절반입니다. 일하지 않아도 들어오는 돈이 있듯이, 일하지 않아도 나가는 돈도 있습니다. 대출 이자입니다. 금융부채가 있는 가구는 전체의 52.0%이고, 그 가구들의 평균 금융부채는 1억 3,057만원입니다.

배당으로 한 달에 5만원을 받는 집이 대출 이자로 30만원을 내고 있다면, 이 집의 자본은 매달 25만원을 가져가고 있는 셈입니다. 재산소득이 있다는 사실보다 들어오는 돈에서 나가는 이자를 뺀 순액이 플러스인지가 더 중요합니다. 실제로는 많은 집이 이 순액이 마이너스에서 시작합니다.

그래서 순서도 정해집니다. 이자를 줄이는 쪽이 배당을 늘리는 쪽보다 확실합니다. 배당은 회사가 줄이면 줄어들고 주가는 빠질 수 있지만, 갚은 대출의 이자는 시장이 어떻든 확실하게 사라집니다. 줄인 이자는 그대로 확정된 수익입니다.

부업은 여기에 들어가지 않는다

"일하지 않고 들어오는 돈"을 이야기할 때 부업이 함께 거론되곤 합니다. 하지만 배달이나 프리랜서 일처럼 이번 달에 일해야 받는 돈은 자본이 버는 돈이 아닙니다. 두 번째 직장입니다. 몸을 멈추면 같이 멈춥니다.

둘을 구분하는 이유는 목표가 달라지기 때문입니다. 부업을 늘리면 수입은 늘지만 쉬는 시간이 줄어듭니다. 자본소득을 늘리면 수입과 시간이 함께 늘어납니다. 다만 자본소득을 만들려면 먼저 자본이 있어야 하고, 그 자본은 대개 몸으로 번 돈에서 나옵니다. 부업이 무의미하다는 뜻이 아니라, 둘을 같은 칸에 넣고 세면 지금 내가 어디 있는지가 흐려진다는 뜻입니다.